Решение о признании условий договора недействительными, взыскании суммы.

Дело № 2-ххх\ 2010г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Хх апреля 2010 года г. Барнаул
Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего: судьи Саввиной И.А.
при секретаре: Б..;
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ц. к ОАО АКБ «Росбанк» в лице Алтайского филиала о признании условий договора недействительными, взыскании суммы,
у с т а н о в и л:
В Железнодорожный районный суд г. Барнаула обратилась Ц. к ОАО АКБ «Росбанк» в лице Алтайского филиала о признании условий договора недействительными, взыскании суммы.
В обоснование иска истец указывает, что ххх 2007г. года между Ц. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № ххх. В соответствии с условиями данного кредитного договора Ц. должна уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 3 262 рубля 46 копеек.
Условия кредитного договора, предусматривающие ежемесячную уплату комиссии за ведение ссудного счета истица считает не соответствующими требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ГК РФ и являются недействительными (ничтожными).
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 г. № 4.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, действия банка по включению в кредитный договор условий об уплате комиссии за ведение ссудного счета, применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Изложенная правовая позиция подтверждается и судебной практикой.
За период действия кредитного договора Ц. было уплачено банку комиссии за ведение ссудного счета в общей сумме 114 186 рублей 10 копеек.
Действиями Банка Ц. причинен также и моральный вред. Так, факт того, что в результате заключения кредитного договора на истицу была возложена указанная выше обязанности, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать также и в связи с добровольным отказом Банка возвратить удержанную комиссию и внести изменения в кредитный договор об отмене начисления ее в дальнейшем.
В связи с изложенным истица Ц. просила взыскать с АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице Алтайского филиала в ее пользу сумму в размере – 114 186 рублей 10 копеек в счет возврата ранее уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, 20 000 рублей в счет компенсации морального вреда.
Кроме того, просила взыскать с АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице Алтайского филиала штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу Ц.; признать недействительными условия кредитного договора по взиманию комиссии за ведение ссудного счета.
В судебное заседание истица Ц. не явилась; о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
В судебном заседании представитель истца Ц. -К. уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика в пользу Ц. сумму уплаченной комиссии в размере 107 669,03 руб., согласно выписке по счету; моральный вред в размере 20 000,00 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000,00 рублей.; требования о взыскании с ответчика штрафа не поддержал, пояснив, что сведений о получении претензии Банком не имеется.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк», в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление Ц., в котором просил в удовлетворении исковых требований Ц. к АКБ «Росбанк» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссий за ведение ссудного счета, взыскание уплаченных комиссий, компенсации морального вреда и наложении штрафа отказать в полном объеме. Считает, что Банк действовал в рамках указаний Центрального банка РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за ссудный счет отсутствует. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора.
При этом в отзыве Банк указал, что согласно выписке по банковскому специальному счету Заемщика № ххх в уплату комиссии за ведение ссудного счета Заемщиком было уплачено всего 107 669,03 рублей.
Суд, с учетом мнения представителя истицы, на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ххх 2007 года между Ц. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № ххх на сумму 932 132, 50 руб., под 11,80 % годовых, сроком до 02.03.2010 г. на приобретение автомобиля (л.д.16-18, 9-10, 19).
Ххх 2009 г. между Ц.. и ОАО АКБ «РОСБАНК» было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № ххх от ххх 2007 г., в соответствии с которым стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность Заемщика перед Банком по следующим видам обязательств, вытекающих из кредитного договора, составляет:
по основному долгу – 320 441,07 руб., в том числе просроченная задолженность – 0,00 руб.,
по процентам, начисленным за пользование кредитом – 3 315,03 руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов – 0,00 руб.,
по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 0,00 руб., в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 0,00 руб.,
по уплате иных комиссий, предусмотренных Кредитным договором – 0,00 руб.
Задолженность по Кредитному договору должна быть погашена Заемщиком не позднее 04.05.2012 г. С момента заключения Сторонами Соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 12,80 % годовых (л.д 9).
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. При этом ст. 809 ГК РФ предусмотрено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ сторона имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. При этом в соответствии с ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или договором.
В соответствии с п.3.11. Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля, Клиент уплачивает Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления клиента. Комиссия начисляется Банком ежемесячно на первоначальную сумму кредита до момента полного погашения Кредита.
Согласно абз.3 Заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля установлена обязанность заемщика погашать предоставленный кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления на открытый заемщику Банков счет денежных средств в размере ежемесячного платежа (л.д.16).
Как следует из графика гашения кредита по кредитному договору №.ххх от ххх 2007 г. ежемесячный размер комиссии за ведение ссудного счета- 3 262,46 руб. и составляет 0,35 % от суммы выданного кредита (л.д.19).
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Ч.9 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, включение в договор № ххх ххх 2007 г. условий о взимании с Ц. платежа за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе и нарушает права потребителя.
Как следует из выписки по счету Ц., Ц. оплатила Банку комиссию в размере 107 669,03 руб. (л.д.20-23).
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, о том, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 26.03.2007 г. № 302 – П, Положения от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4.
В связи с чем, заявленные требования истицы о признании недействительными условия кредитного договора по взиманию комиссии за ведение ссудного счета и о взыскании с ОАО АКБ «Росбанк» в лице Алтайского филиала в пользу истицы ранее уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере107 669,03 руб. подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Таким образом, суд находит заявленные требования о взыскании морального вреда обоснованными и, исходя из конкретных обстоятельств данного дела, взыскивает с ответчика в пользу Ц.. сумму в счет возмещения морального вреда в размере 500,00 рублей.
В силу ст. 100 ГПК РФ, с ответчика в пользу истицы Ц.. подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 рублей, исходя из принципа разумности, объема оказания юридических услуг.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 3 553,38 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Ц. к ОАО АКБ «Росбанк» в лице Алтайского филиала о признании условий договора недействительными, взыскании суммы, удовлетворить частично.
Признать недействительными условия Кредитного договора № ххх от ххх2007 г., заключенного между Ц. и ОАО АКБ «Росбанк» в лице Алтайского филиала по взиманию с заемщика комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в лице Алтайского филиала в пользу Ц. сумму уплаченную в счет комиссии в размере 107 669,03 рублей, сумму в счет возмещения морального вреда в размере 500,00 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 3 000,00 рублей, а всего – 111 169,03 рублей (сто одиннадцать тысяч сто шестьдесят девять рублей 03 копейки).
Взыскать ОАО АКБ «Росбанк» в лице Алтайского филиала госпошлину в доход местного бюджета в размере 3 553,38 рублей.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Барнаула.
Судья: И.А. Саввина


Комментарии (1)

  1. Владимир:

    Спасибо за полезную информацию,но можно побольше,в плане написания заявлений и ходотайств.Думаю что люди будут благодарны!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Яндекс.Метрика