Термины и определения

Здесь приведен краткий список определений, которые необходимо знать,чтобы понимать сущность того, о чем пойдет речь в наших статьях. Обращаем Ваше внимание на то, что данный перечень не притендует на учебное пособие – просто , на наш взгляд, это необходимый минимум, который должен знать каждый человек, планирующий тем или иным образом иметь дело с потребительскими кредитами:

КРЕДИТ – ссуда в денежной или в натуральной форме, предоставляемая физическим или юридическим лицом (кредитором) другому физическому или юридическому лицу (заемщику) на условиях возвратности и, как правило, возмездности. Последнее означает, что обычно заемщик уплачивает кредитору за предоставленный кредит определенную плату, именуемую процентом. Развитие кредита обусловлено тем, что в процессе производственной деятельности у одной группы лиц происходит временное высвобождение денежных средств, в то время как у другой группы возникает острая необходимость в дополнительных денежных ресурсах. Перераспределение последних и составляет основную функцию кредита. В любой стране с рыночной экономикой существует национальный рынок кредитов, или рынок ссудных капиталов. Он подразделяется на две части:
1) денежный рынок – краткосрочные ссуды банков (до одного года). Здесь главную роль играют коммерческие банки, которые обслуживают прежде всего движение оборотного капитала, и долгосрочные ссуды, как правило, не предоставляют;
2) рынок капиталов – среднесрочные (от одного года до трех лет) и долгосрочные (свыше трех лет) кредиты и займы. Здесь ведущую роль играют банки и другие кредитные учреждения, которые готовы предоставить средне- и долгосрочный кредит, например инновационные банки, ипотечные банки, а также рынок ценных бумаг, на котором реализуются займы. Между займами и кредитом существует определенное различие, так как займы обычно осуществляются путем выпуска и размещения облигаций, частных компаний, а также государственных ценных бумаг. Основными видами кредита являются: банковский кредит (дается банками предприятиям, фирмам, компаниям, населению в виде денежных ссуд); коммерческий кредит; потребительский кредит; международный кредит (охватывает экономические отношения между странами). Развивается также кредит на компенсационной основе, суть которого заключается в погашении задолженности не деньгами (валютой), а поставкой продукции предприятий, оборудованных за счет предоставленных ссуд.

БАНКИ – кредитно-финансовые учреждения, аккумулирующие денежные средства предприятий и сбережения населения и предоставляющие на их основе кредиты своим клиентам, а также выполняющие ряд других специфических банковских операций. По форме собственности различают акционерные банки; банки, находящиеся в собственности индивидуальных владельцев; кооперативные банки; муниципальные и коммунальные банки, находящиеся в собственности местных властей; государственные (национальные) банки, принадлежащие государству; смешанные банки с участием государства; международные банки. Существуют различные виды банков: центральные (эмиссионные) – головные банки страны; коммерческие банки, осуществляющие универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей за счет денежных средств, привлеченных в виде вкладов, – основное звено кредитной системы; банки, специализирующиеся на определенных видах операций или обслуживающие отдельные сферы экономики, – инвестиционные банки, инновационные банки, ипотечные банки , сберегательные, сельскохозяйственные, внешнеторговые банки, банки потребительского кредита и др.

ПРОЦЕНТ – плата, которую одно лицо (заемщик) передает другому лицу (кредитору) за то, что последний предоставляет первому во временное пользование денежные средства. Уровень процента определяется соотношением между спросом и предложением на рынке ссудных капиталов и выражается в ставке процента, которая представляет собой отношение величины процента к величине денежной ссуды (исчисляется в расчете на год). В странах с развитой рыночной экономикой, где существуют разветвленная сеть различных кредитно-банковских институтов и многообразие кредитных отношений, возникла иерархическая система процентных ставок. Так, существуют ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами, включая государственные, – это официальная учетная ставка, ставки по казначейским векселям, векселям финансовых компаний и т.п. На рынке ценных бумаг применяются ставки доходности облигаций. Отдельный класс составляют ставки процента по банковским операциям с небанковскими заемщиками и кредиторами, связанные с предоставлением кредитов и привлечением депозитов. В зависимости от срока ссуды ставки процента подразделяются на краткосрочные и долгосрочные. Существует также плавающая процентная ставка – ставка процента по среднесрочным и долгосрочным кредитам, величина которой не фиксируется на весь срок кредита, а пересматривается через согласованные между кредитором и заемщиком интервалы времени в зависимости от изменения рыночной конъюнктуры и темпов инфляции. Различают номинальные и реальные процентные ставки. Реальные ставки процента – это номинальные ставки, скорректированные с учетом темпа инфляции.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ – особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. При потребительском кредите заемщиками являются физические лица – население, а кредиторами – предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения. Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки (в частности, специализированные банки потребительского кредита)- в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования. Потребительские товары длительного пользования – легковые автомобили, мебель, холодильники, телевизоры – являются главным объектом потребительского кредита, который стимулирует платежеспособный спрос населения на эти товары. Проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, обычно очень высоки: в США -18 % в год, во Франции -30 %. В нашей стране была сформирована несколько иная система потребительских кредитов, которая подразделялась на две части. К первой относились кредиты инвестиционного характера: ссуды на кооперативное жилищное строительство, ссуды на садовое строительство и т.д., ко второй – кредиты на текущие потребительские нужды: рассрочка платежей за товары, прокат предметов потребления, ссуды под залог имущества в ломбардах.

ЗАЛОГ – способ обеспечения каким-либо имуществом долгового обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником обязательства получить причитающуюся ему денежную сумму за счет стоимости заложенного имущества ранее всех других кредиторов данного должника. Ссуда под залог недвижимости (главным образом, земли и строений) называется ипотекой (см. Ипотечный кредит). Существуют также ломбардные операции, т.е. получение ссуды под залог ценных бумаг, коммерческих векселей, товаров и драгоценных металлов.

КОМИССИЯ – 1) договор, в силу которого одна сторона – комиссионер – обязуется за предусмотренное комиссионное вознаграждение совершить определенные сделки от своего имени, по поручению, в интересах и за счет другой стороны – комитента;
2) плата, взимаемая коммерческими банками за проведение ими по поручению и за счет клиентов различного рода комиссионных банковских операций. Например, комиссия взимается за акцепт банками векселей, за открытие и подтверждение аккредитива, за выполнение инкассо и т.п. Размер комиссии зависит от вида операции и степени ее сложности.

КОНТРАКТ – соглашение двух или более сторон, оговаривающее обязательства и права участников при поставке или приобретении товара (контракт купли-продажи), выполнении определенной работы, предоставлении услуг, передаче прав пользования определенным объектом (аренда, лицензия). В любом контракте стороны согласуют прежде всего предмет договора, договорную цену и срок исполнения договора. В зависимости от вида контракта в нем оговариваются и другие условия (пункты), которые составляют содержание договора и о которых подписывающие контракт стороны договорились в процессе предварительных переговоров. Так, например, внешнеторговый контракт включает в себя следующие обязательные условия: наименование сторон-участников сделки; предмет контракта (то имущество, которое продавец обязан передать покупателю в определенном месте); базисные условия поставки; цена; условие платежа (открытый счет, инкассо, аккредитив); рекламации и санкции (штрафы и т.п.); юридические адреса и подписи сторон. Кроме обязательных, коммерческий контракт может учесть и дополнительные условия: качество товара, сдача-приемка товара, страхование товара, гарантии, упаковка и маркировка, обстоятельства форс-мажора и прочие условия. Существует определенный порядок рассмотрения споров между сторонами по поводу исполнения условий контракта (см. Арбитраж). Различают следующие виды контрактов: разовый с периодической поставкой; краткосрочный и долгосрочный; с оплатой в денежной форме, с оплатой в товарной форме и с оплатой в смешанной форме. Так, например, согласно бартерному контракту происходит простой обмен одного товара на другой в согласованных количествах (см. Бартер). Контракт с оплатой в смешанной форме определяет оплату части суммы сделки в денежном, а части – в товарном виде. Типовым примером такого контракта может служить договор о строительстве «под ключ» определенного предприятия на условиях целевого кредита с оговоренной заранее частью продукции, которая в дальнейшем будет поставляться в натуральной форме с этого предприятия.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Яндекс.Метрика