одна глава книги

В этой книге дана попытка не только заострить внимание на проблемах, которые встают перед каждым человеком, столкнувшимся с кредитом или любым кредитным продуктом, но и дать некоторые практические советы на эту тему. Данный труд не является абсолютной энциклопедией, но надеюсь, сможет помочь разобраться в некоторых морально-этических и юридических тонкостях, которые обязательно встанут при решении подобного вопроса.

Сценарий (не вымышленный).


В офис антиколлекторской компании зашел человек,  звали его Михаил Р (имя изменено)…

Михаил: Добрый день!

Юрист: Добрый, Вы по какому вопросу?

Михаил: Я,  правда, не совсем уверен, что Вы сможете мне помочь, но может быть, шанс ещё есть…

Юрист: Шансы всегда есть, Вы должны рассказать что случилось, и что Вас беспокоит?

Михаил: Меня скорее всего посадят как мошенника по 159 ст. УК РФ, я уже готов конечно же, ведь мошенник должен сидеть в тюрьме, но блин…очень обидно, как потом жить с этим мне и моей семье?

После того, как ему предложили стакан воды и посадили на стул в комнате переговоров  он медленно начал свой рассказ:

В 2007 году мы с женой решили купить некоторые необходимые в быту  вещи, стиральную машину (у меня две дочери 3года и 7 лет) холодильник (старая «свияга» приказал  долго жить, а на зарплаты фрезеровщика и воспитателя детского сада эту покупку мы бы не сделали ещё очень и очень долго), телевизор, DVD-проигрыватель и кухонный комбайн. Денег катастрофически не хватало на элементарные вещи, но благодаря неплохому на первый взгляд кредиту банка Русский Стандарт (в последствии БРС) в 28% годовых и подтянув  потуже ремни мы решились на этот, как впоследствии оказалось роковой для моей семьи, шаг. Нюансы (как потом выяснилось преступная, продуманная ложь) начались сразу и после первых беглых изучений наших документов оказалось, что все нормально кроме одной маленькой детали: зарплаты вашей к сожалению не хватит на всю покупку, НО!!!, если мы уберем справку с места работы с указанным ежемесячным доходом, а вместо нее заполним справку по форме банка (никто ведь проверять не будет), где мы сможем увеличить Ваш доход хотя бы в полтора раза, вот тогда сегодня вечером под сладкое шуршание новой стиральной машины, Вы сможете насладиться просмотром мультиков на хорошем плазменном телевизоре. То ли от искренней улыбки кредитного консультанта, то ли от предвкушения вечернего просмотра в кругу семьи, а может и от того, что я, наконец то смогу объяснить старшей дочери, что папа ее тоже может чего то в жизни и ей не нужно больше бегать к соседской подруге, чтоб смотреть там крутой мультик на диске, а даже и пригласить эту самую подругу к себе… не знаю от чего, но я дал своё согласие на это маленькое «НО» и получил «добро» на оформление кредита. Чиркнул на кредитном договоре свою закорючку и в состоянии счастья пошёл вызывать машину, чтоб все это добро перекачивало из стен этого магазина к себе домой. Хотя был один момент, когда на монотонной бумаге кредитного договора на меня выскочило несколько абзацев с неудобным, очень маленьким шрифтом и как бы невзначай я попытался вчитаться в эти строки, но бурная радость жены и подталкивание в бок старшей дочери изменили моё желание пускать в голову мысль о чем то ином кроме предстоящих  радостных переживаний…

Мы намеренно пишем это событие так тщательно, отображая весь сценарий в цветах, но поверьте, тут нет ничего, чего нет в действительности и все происходящие, работники магазина и банковские работники, сидящие на выдаче кредита, видят десятки раз каждый день.

Вначале все как обычно, как и всегда, как и у всех, за исключением появившейся тревоги, когда дата на календаре подходила к сроку оплаты ежемесячного платежа, но это и объяснимо тем, что в своей жизни я никогда не брал деньги в долг, а все свои обещания старался выполнять в точности. Имя, оно ведь важнее всего. Примерно через четыре месяца мне в почтовый ящик пришло письмо от банка, где говорилось, что я оказался на удовольствие банка привилегированным клиентом, и что они с радостью сообщают  о желании подарить мне кредитную карту как знак доверия и признательности… (каким же я был наивным и глупым). Карта оказалась в этом же конверте с памяткой, где рассказывалось о том, как ее активировать и какие у меня теперь в жизни перспективы и как мне повезло. Я уже взрослый человек и давно понял истину, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке и, конечно же слышал о том, что можно мягко стелить и очень жестко спать, поэтому обольщаться не стал и запрятал эту карту подальше (надо было ее сжечь или утопить где ни будь на фарватере Волге привязав бутовый камень килограмм на 40, чтоб невзначай не всплыла и не разрушила чью ни будь жизнь…). Деньги мы тщательно высчитывали после получения заработной платы (благо у нас с женой день зарплаты приходиться на одну и ту же неделю и мы получаем их примерно в одних числах) и тут я с ужасом стал замечать, что после всех необходимых подсчетов у нас не оставалось ровным счетом ничего и ни дай Бог появиться срочный неожиданный платёж и все полетит кувырком. Покой пропал, я стал искать любые возможности подработать, иногда приходя домой далеко за полночь, а утром на основную работу. Жена на моём примере стала брать дополнительные часы и приходила домой к вечеру. Случалось так, что дети весь день были дома одни, а после того как вечером мы садились за поздний ужин говорить не хотелось и вообще я заметил, что то злополучное решение взять кредит, как бы поделило привычный образ жизни на «ДО» и «ПОСЛЕ». Радовало одно – это на время, скоро все закончиться и НИКОГДА больше я не свяжусь ни с одним кредитом!

Закончилось (или лучше сказать началось) все неожиданно быстро как в русской пословице про ЖКХ «Долгожданные холода начались неожиданно» Как сговорившись нам обоим задержали заработную плату, в довесок к этому жену отпустили в неоплачиваемый отпуск на 3 месяца (в детском саду начали какой то ремонт), у нас заболела младшая дочь а в школе у старшей срочно понадобились деньги на какие то там классные расходы… и хоть эти расходы были смешные (каких то 1200 рублей), я понял… ВСЁ! Всё сломалось! После посещения банка их любимого клиента то есть меня, меня вдруг осенило, что я вовсе не любимый клиент, а не так давно улыбающейся в 32 зуба работник банка, после описания моей истории, холодно проводила меня в кабинет, где я увидел совсем другого человека с совсем другим лицом. Это лицо представился как руководитель службы взыскания и доступно мне объяснил, что мне лучше решить эту проблему иначе вступит в силу привычный алгоритм который начинает работать в подобных случаях и как то невзначай спросил в каком состоянии вещи купленные мною в том самом магазине. У меня похолодело все внутри, и я вспомнил все страшные байки, связанные с взысканием, арестом, долгами и пр. которые я думал никогда в моей жизни не случаться. Со всеми может быть…, но со мной этого не случиться. Не оставалось ничего, как достать подаренную банком кредитную карту и после объяснения дома и с верой, что скоро все изменится к лучшему, я активировал карту на тридцать тысяч  рублей. Денег карта дала мне меньше на три тысячи и банковский работник объяснил мне тупому по русски, что это комиссия и за открытие кредитного счета и за оформлние и за ведение и то, что я сам просил эту карту выпустить на моё имя у банка и согласен со всем и что вообще банк идёт мне на встречу и не будет меня выставлять в черный список за просрочку… огромное им всем спасибо! Теперь я понял, что было написано мелким шрифтом в кредитном договоре и все эти непонятные словечки типа «акцепт» и «аферта», мой лексикон среднего Российского фрезеровщика повысился, и я пополнил многомиллионные ряды русского населения который с утра до вечера мается и носится только с одним маниакальным вопросом: где взять денег, и когда же это все закончиться?

Требования банка стали приходить регулярнее и суммы написанные в них стали страшнее и будущий день стал страшнее и жизнь стала страшнее и страшно то, что я понимал, что день «ИКС» не за горами – я просто плыл вместе со всеми выкапывая одну яму для того чтобы закопать другую! Не буду подробно рассказывать вам о том, что мне предстояло выдержать и как я все это преодолевал, скажу только то, что два раза жена уходила к своим родителям (я не осуждаю ее, она просто женьщина и должна находится под защитой своего мужа), а какая я защита, когда каждый звонок в дверь вызывал у меня подобие приступа истерии, думая, что это пришли коллекторы или приставы описывать стиральную машину и телевизор будь он неладен! Но так или иначе прошло полтора года. К тому злополучному кредиту прибавилось ещё три (один на жену и два на меня, в основном это мелкие потребительские кредиты банков «Хоум» «Траст» и ещё один «БРС» жены, необходимые мне на погашения процентов). В общем три года ада после желания посмотреть мультики на хорошем телевизоре. На сегодняшней день БРС утроил сумму моего долга и как мне кажется, они только вошли в раж. Работаю я сейчас на трёх работах, дома бываю крайне редко, да и не хочется мне домой, потому что ответов на привычные вопросы у меня нет, а о том, что я не мужик, мне нечего отвечать. С работы меня уволили т.к. представители службы взыскания БРС повадились звонить моему руководителю с расспросами, угрозами  и со всякими предложениями. Некогда любимая теща, уже пол года хлопочет о том, чтобы их жил площадь, никак не была связана с таким опасным для общества должником (была даже идея о том, чтобы нам как бы развестись…фиктивно конечно, но что это за бред, обсуждаемый со всей серьёзностью на нашем семейном совете). Работают со мной сейчас три коллекторских агентства, и я вообще не знаю, как мне быть и что можно сделать. А то, что пить стал… так простите, наверно я слабохарактерный человек и вообще я дрянь, т.к. кинул все эти банки и ещё, я должник и негодяй. И он засопел вытирая дрожащей рукой (огромной рабочей ручищей) пот, стараясь отворачиваться, чтобы не показать нам мокрые глаза (мужик ведь должен быть сильным, а слёзы это признак слабости).

Вот примерно так началось наше знакомство с неплохим, на мой взгляд, представителем простого рабочего класса, закончившим восьмилетку и ПТУ, человека под два метра, с не дюжей силой и с руками готовыми погнуть железнодорожный костыль. А ещё то, что на мой взгляд самое страшное-это взгляд, виноватый взгляд, говоривший все сам за себя, а ведь ему ещё нет сорока и надо ставить на ноги детей, уча их честности, порядочности, надо вести себя так, чтобы дети знали точно, что их папа самый сильный и самый авторитетный человек, знающий все вопросы на жизненные обстоятельства.

Забегая вперед надо сказать, что сейчас весь этот ужас остался лишь в его воспоминаниях и надеюсь время излечит все оставшиеся отпечатки, ведь жизнь не остановилась и впереди много хороших дней, дай то Бог. Но работая в узкой сфере антиколлекторских услуг более трех лет, могу с точностью сказать – это классическая ситуация ежедневно возникающая у большинства финансово неграмотных заемщиков, да и откуда взяться этой грамотности? В школе этого не проходят и никто не заботится о том, что девяносто процентов выпускников школ и училищь – не знают ровным счетом ничего о формировании семейного бюджета, ни о законах денег, да и вообще мне кажется, что чем меньше народ будет знать…тем легче им управлять (это мое субъективное мнение).

 

Мнение специалиста:

 

Самое тяжёлое в этой ситуации – это не юридический аспект, он тут как раз самый лёгкий и простой, а вот вытащить мошенника из головы этого человека, дело куда сложнее, и реабилитация нужна и работа психолога не помешала бы. Но пока в нашей стране, к сожалению это невозможно, т.к. негласный принцип гласит, что спасение утопающих-дело рук самих утопающих, вот и получается, что каждый попавший в такую западню выбирается сам, кто подается в бега, кто скидывает все свое имущество на других собственников, а кто чтобы выжить начинает больше закапываться, беря все новые и новые кредиты, веря, что однажды как ни будь это все само собой разрешиться. Но перейдём к букве закона и посмотрим так ли все это на самом деле или все описанное, лишь плод раненного воображения или всходы посеянного банковскими работниками семени?

Поработаем с логикой: Допустим гражданин «ИКС» пришёл в банк и попросил один миллион рублей в кредит на три года. Ему ответили, что конечно дадим. Он отдаёт собранные документы и через некоторое время слышит ответ, что с его з/п в 12000 руб. максимум на что он может рассчитывать – это на сто тысяч. Что из этого следует? А все просто… банк может выдать ему деньги только после того, как он (гражданин «ИКС») даст гарантию (а заработная плата и есть та самая гарантия) своей платежеспособности, т.е. ежемесячный доход потенциального заемщика, является как бы залогом банка. Естественно. И все остальные операции связанные с будущим одобренным кредитом будут вращаться не вокруг человека, а вокруг цифр показывающие его ежемесячный доход. И скажем, сто десять тысяч рублей  кредита уже являются зоной риска инвестированных денег ровно на десять тысяч. Верно. Отсюда следует, что банк строго следит, чтобы неукоснительно соблюдался некий запрограммированный алгоритм при выдаче кредита. (Следует сразу отметить, что когда работники банка позволяют (именно преступно позволяют, ведь достоверно проверить информацию ничего не стоит, на это как раз и есть процедура «антиррайтинг», с аналитиками и своей службой, но об этом позже) увеличить или изменить ежемесячный доход, то это первый и стопроцентный шаг в долговую кабалу. Работнику банка все равно (а может и интерес есть – не знаю), но как только это случается – человеку можно сразу давать нашу визитку, это наш клиент и не важно сколько он протянет месяц или год. Мошенник он? Или финансово неграмотный человек, мотивируемый лишь количеством выданных денег? Так или иначе, но это преступное введение в заблуждение со стороны структуры нечистоплотных банков которых в нынешнее время, к сожалению, великое множество, а может это расчетливая и продуманная комбинация? Ведь в этом случае человек точно будет «на крючке» у банка и можно будет радостным банкирам считать и проценты и штрафы и пени и неустойку и много чего еще.) Что бы далеко не убегать от начатой темы – хочется спросить: Так если зароботная плата является «залогом» при выдаче кредита, то что произойдет при ее снижении? Или при потере дохода вообще? Сокращении или увольнении? Правильно, результат будет один, и следует сразу при появившейся проблеме снижения или потере дохода обращаться письменно в банк, прося изменить кредитный договор исходя из настоящих доходов и требуя пересчитать проценты и сумму ежемесячного платежа, но всегда есть злополучное «НО»! Банк пошлёт Вас подальше и попросит решать свои проблемы самостоятельно! У вас два пути, и лишь два решения: первый – бегать и занимать деньги, просить взаймы у друзей и соседей и не прекращать платить, но тогда вы обречены жить не контролируя ничего и дай Вам Бог удачи. Или опираясь на отрицательный ответ банка писать первое письмо, в рамках досудебного урегулирования,  требуя изменить условия кредитного договора, ведь любой кредитный договор является обычной двухсторонней сделкой, которая должна соответствовать нормам девятой главы Гражданского Кодекса России. В соответствии с этими нормами банки не вправе навязывать заёмщикам условия своих кредитных договоров, как это обычно делается. В любом случае отношения между банком и гражданином-заёмщиком должны строятся на договорной основе и как любая другая сделка, по различным причинам, она не застрахована от неточностей, намеренных или случайных ошибок, влекущих её оспоримость или ничтожность, иначе говоря, возможную недействительность сделки. В общем, картина простая: банк или кредитная организация будет всячески избегать любого контакта с судебной системой т.к. банк – это коммерческая структура направленная на извлечение прибыли от инвестиций (как магазин или ларек торгующий своим продуктом), а суды или взыскание – вообще не их сектор (мы об этом, к сожалению, не просто забыли, мы вообще не рассматриваем этот вопрос с этого угла). Кстати хочется особо отметить что: До суда с вас НИКТО ваше имущество требовать не имеет права!!! (ст.35 Конституции). Банк как предприниматель имеет право вам только ОКАЗАТЬ УСЛУГУ. Требовать отдать не имеют права. На это имеет право только судебный пристав и только в рамках закона и самый действенный способ избавления от нежелательных «визитёров» – переадресация  звонков  на Прокуратуру.

 

Итак, подведём итог всего описанного выше, с пошаговыми рекомендациями:

 

Шаг 1. Как только Вы поняли, что ситуация выходит из под контроля – пробуем обратиться в банк с просьбой изменить условия кредитного договора (предлагать нужно только те условия, при которых Вы сможете и спокойно оплачивать нужды семьи и выделять некоторые средства в погашение банковского займа)

Шаг 2. Если последует отказ (а он вероятно и последует) – пишем первое письмо в рамках досудебного урегулирования. Шаблон письма можно скачать в интернете или на нашем сайте:  www.gedeongroup.ru

Шаг 3. Ждём месяц и отправляем исковое заявление в суд с требованием расторгнуть договор или признать договор незаключенным (по обстоятельствам досудебной работы), шаблоны имеются на нашем сайте.

Шаг 4. Решение суда (а значит фиксация суммы), исполнительное производство, способствуем обращению взыскания на заработную плату, письмами снижаем размер взыскания до 25-30 процентов, и порядок!

Шаг 5. Спокойно и методично платим  часть заработной платы на счет Федерального казначейства, где в вычет идёт каждый Ваш рубль и никаких звонков, угроз, пеней, штрафов и прочих фантазий от любителей легких денег.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Яндекс.Метрика